隨著醫學進步，癌症不再是可怕的絕症，反而更像金錢的戰爭。癌症自費治療，年燒數十萬或上百萬元不足為奇，尤以標靶藥物為大宗。小資族如何購買癌症險、重大傷病險，轉嫁高額治療費？一次給付型癌症險又是指什麼？
女星朱芯儀於2021年底發現罹患乳癌，且癌細胞已擴散到淋巴，在醫生建議下接受化療加上雙標靶藥物治療，經過一年約18次的療程，花費將近200萬元。這樣的花費也讓民眾思考，倘若不幸罹患乳癌，自己有沒有治療的本錢？
惡性腫瘤（癌症）已連續40多年蟬聯國人十大死因的榜首，癌症希望基金會於「2022年癌友自費調查報告」中提到，在常見的手術、放療、化療、標靶與免疫治療中，近7成5病人都曾自費治療，其中2成癌友自費金額破百萬，自費項目多為標靶治療與免疫治療，可見自費已成癌症治療常態，也造成巨大經濟壓力。
如何藉由投保商業醫療保險來彌補健保之不足？本篇特別採訪兩位保險專家——台名保險經紀人公司處經理陳彥志、公勝保險經紀人公司行銷總監畢慶國，分享有關買癌症險一定要知道的6件事。
1.有醫療險還需癌症險或重大傷病險嗎？
陳彥志指出，醫療險主要針對「住院期間」、「門診手術期間」的醫療給付，但癌症除了手術切除、放療，化療外，最為人熟知的就是標靶藥物治療，大多僅需門診注射或領藥，無須住院，也不屬於手術行為，將會無法啟動理賠。據衛福部調查統計，2022年癌症平均住院天數僅12.6天（註1），光是醫療險的住院保險金也難以填補龐大的門診標靶藥物費，因此他建議要額外投保確診罹癌就可以給付一大筆保險金的「重大傷病險與癌症險」。
畢慶國補充，很多癌症患者可能去看中醫、做復健、購買營養補充品等，倘若確定罹癌後先領一筆保險金，能有較彈性多元的運用。
2.癌症險與重大傷病險 有何差異？
2014年開始上市的重大傷病險（與7項重大疾病險不同），保障範圍是針對全民健保重大傷病卡的相關疾病，涵蓋22大類超過300種疾病，包含惡性腫瘤在內。只是健保目前對於惡性腫瘤的領卡規定是必須屬於「需積極或長期治療之癌症」，如果罹患原位癌（又稱0期癌），短期即可治癒，就不符合健保規定而無法領重大傷病卡，也無法獲得保險理賠。癌症險則涵蓋所有惡性腫瘤，雖不包含癌症以外的疾病，但保費費率通常只要重大傷病險的一半左右。
陳彥志提醒，若確診罹癌並領有重大傷病卡，可獲得重大傷病險全額理賠，但癌症險對「初期癌症」、「輕度癌症」，通常僅給付5％～20％的保險金，其餘癌症才可給付全額保險金。因此，在規劃上可搭配互補，拉高癌症保障的同時，亦可兼顧保障範圍與保費。
3.癌症險保額買多少才夠？
雖然部分癌症治療方式與藥物已納入健保給付，但大多是有條件給付。以乳癌治療最常見的雙標靶藥物為例，賀癌平給付在早期乳癌病人的條件為：須同時有腋下淋巴侵犯或未發生淋巴結轉移但腫瘤大於2公分的患者；賀疾妥的健保給付條件為：在乳癌發生遠端轉移且未曾使用其它抗HER2或化療的病人，且須合併使用賀癌平和化療藥。如果不符健保給付條件，一年療程的自費金額動輒數十萬或上百萬元。
陳彥志建議，確定罹癌後可先領的保險金（罹癌一次金）至少要200萬元以上，而醫療險實支實付的保障也不可少，最少要有20～30萬以上額度，以轉嫁癌症手術、化療、放療的醫療支出。畢慶國認為，罹癌一次金至少要300～500萬元，若是買療程型癌症險則一日給付金額最好超過一日工作所得。
4.癌症險「等待期」是多久？保單何時生效？
為了防止帶病投保，與疾病有關的險種，等待期大多是30天，但保障範圍涵蓋癌症的險種如癌症險、重大傷病險，針對癌症的等待期為90天，其他疾病仍維持30天。若在等待期屆滿前發生疾病，則不給付保險金，甚至契約會一併終止。此外，市面上有部分癌症險、重大傷病險商品在條款中約定第一年罹患癌症僅退還保費，購買時也須特別留意。
5.癌症險可分哪些類型？怎麼規劃較好？
市面上癌症險可分為「療程型」、「一次給付型」、「多次給付型」、「照護型」等類型（見附表），專家建議優先購買「一次給付型」癌症險，確診罹癌就可獲得一大筆保險金，方便彈性運用，對癌症初期積極治療階段，能更有效填補高額醫療花費的經濟支出。
各類型癌症險特色
6.癌症療法推陳出新，舊保單保障恐不足怎麼辦？
陳彥志強調，癌症治療是目前醫學致力發展的方向，治療方式肯定會不斷進展，應優先選擇確診罹患就可理賠的「一次給付型癌症險」，以及住院期間不限治療方式的「實支實付型醫療險」。隨著通膨，醫療費用會日漸高漲，之前投保的額度可能漸漸不足，若健康狀況允許，可再加購保障，否則只能透過日常儲蓄，增加自己面對風險的能力。
小資族或保費預算較充裕者，如何購買癌症險？
據衛福部統計資料顯示，2021年新發生癌症人數為12萬1,762人（註2），平均每4分19秒即有1人罹癌，且多集中於50歲以上的族群，加上健保納入新型治療方式和藥物的速度不夠快，最好能及早投保癌症相關保險，讓抗癌之路可免去經濟之憂。
畢慶國建議，對小資族而言，假如預備年繳3萬6千元（每月3000元）保費，可規劃保障額度約50萬元的重大傷病險、300萬元的一次給付型癌症險及20萬元計畫別的實支實付醫療險等；假如經濟能力較好，預備年繳5萬元保費，則可考慮投保約100萬元的重大傷病險、300萬元的一次給付型癌症險、6單位（一天給付6000元）的療程型醫療險及20萬元計畫別的實支實付醫療險等。
陳彥志建議，預算有限的小資族，應以定期險優先，力求保障額度足夠，癌症險和重大傷病險兩者合計至少200萬元以上，實支實付醫療險至少每次住院20萬元以上額度。至於預算充裕者，可將部分商品調整為終身險，不過仍建議須搭配定期險，將保障額度規劃足夠。
值得注意的是，未來實支實付醫療險只能限購一張，倘若消費者之前已經投保其他實支實付險，將無法再購買新的實支實付險商品。在單一張保單的情況下，額度拉得愈高愈好，因為日後再增加的機會很渺茫。(延伸閱讀：子宮肌瘤手術醫療險理賠學問多 術前這樣釐清)
更多【乳癌治療療法】，請看113年5-6月大家健康雜誌
註1：見111年度（2022）全民健康保險醫療統計年報「十一、出院患者統計」之「表二」腫瘤平均住院天數
註2：110年（2021）癌症登記報告
