據統計，目前60歲以上老人，只有一成能過自己想過的生活，有兩成有獨立生活能力、有四成需依賴他人生活……想讓退休或轉職後的人生更富裕、美好，如何聰明布局，才能達到目標？73歲的吳長鵬教授，幾年前從台北教育大學視覺藝術所退休，但退休後的生活，竟比退休前還忙碌，因為很多人以為他退休後生活比較輕鬆，各類邀約不斷，不管是邀請擔任繪畫評審，還是大學顧問，或朋友邀約一同旅遊，吳長鵬的退休生活多采多姿，也讓很多人羨慕。
同樣是73歲，白爺爺的退休日子顯得令人擔憂。雖是吃公家俸，每個月有退休金可領，但為了幫兒子還房貸，因此動用老本，不要說出門旅遊，生活開支也是能省則省，本來晚年應衣食無虞，現在還要為錢傷腦筋，也因經濟壓力大，常抑鬱寡歡。
年長者不想退休
年輕者卻躍躍欲試
根據台北市社會局統計，目前60歲以上老人，只有一成能過自己想過的生活、兩成有獨立的生活能力、四成需依賴他人生活。
中華民國退休基金協會在今年7月，針對目前仍有工作的人士做問卷調查，結果在有效樣本1207份中，發現一個有意思的結論，「愈年輕的人士，預估退休年齡的時間愈早，相反的，年紀稍大的受訪者，反而希望延緩退休年齡。」
台灣大學財金系教授，同時也是中華民國退休基金協會理事長邱顯比指出，這項委託政大民調中心做的調查顯示，「50歲以上的受訪者，72％的人認為，應該到60歲以上才考慮退休；介於20～30歲的受訪者，卻認為50～59歲就可退休了。」
他分析，這樣有趣的結果能看出，目前上班人口對年齡感受有很大的差別。50歲以上的人，很瞭解目前身心狀況良好，覺得再多做10年、20年都沒問題，但20～30歲的年輕人口，可能無法感受到年齡大後的身心狀況，因此，認為早點退休是應當的！
未來退休年齡往後延
退休金也延後領取
還有一種希望早日退休的原因是，生活壓力大，生活很沒有品質，期待退休有錢又有閒。像耕莘醫院永和分院醫師許馨文就說，她和先生年輕時拚命賺老本，打算50歲就退休，到時還有體力遊山玩水，要用力玩。因此，夫妻倆26歲開始購買各類基金或投資型保單，希望日後實現退休有錢、有閒、有體力的日子。
儘管年輕人打著如意算盤，但邱顯比表示，隨著醫學愈來愈發達，壽命愈來愈長，很多60歲的現代人，體力狀況和10幾年前的50歲差不多，所以很多國家都在研擬延緩退休年齡。
目前政府即研擬將勞基法中強制退休的年齡延長，從60歲延至65歲，各項退休金請領的年齡也將跟著延後，預備從65歲提高至67歲。不僅台灣如此，美國和日本也研擬延後請領退休金的年齡，如：日本就將政府年金請領的年齡延至70歲，美國也將在2017年從現在的65歲延長至67歲。
也就是說，一個20歲就開始工作的人，過去工作滿25年，45歲就可領退休金，以後退休金請領時間是65或67歲，想要提早退休，財務的規劃必須更健全。
事先沒妥善規劃
退休後失去重心的日子更難熬
「還有，如果太早退休，就怕生活太無聊！因此，退休後一定要找出規律活動。」邱顯比的觀察完全符合很多退休人士的心聲。退休18年的83歲郎爺爺，就是個例子，剛從榮民總醫院退休時，他非常不適應，尤其以前有祕書幫忙記錄大小事務，退休後，只能自己安排所有大小事情。
郎爺爺說，「我後來發現，退休後，一定要找個規律的事情來做，否則生活會失去重心。」於是，他發揮旺盛求知欲，每天到附近圖書館報到，更親自記錄借書情形，每個月審視借書成績，讓退休生活很有成就感！
郎爺爺認為，退休心境很重要，如果沒有好好打理退休生活，可能會頓時悵然若失，失去重心的日子更難熬。過去上班可能會巴望退休，但如果沒有好好計畫，退休日子會枯燥乏味，甚至想重返職場，「就算自認體力足以應付朝九晚五的日子，但職場未必希望雇用年紀大的人。」不過，郎爺爺還算幸運的，不用考慮經濟來源，很多人退休後，還要面臨經濟壓力。
晚10年理財 退休生活苦哈哈
前陣子日本有篇新聞，看了令人鼻酸，一群老人到寺廟祈福，不是期待長命百歲，而是祈禱上天早日帶他們到天國，因為這些老人家目前的經濟能力無法長遠支應日常所需，偏偏他們無法得知「還會再活幾年」，只好透過祈禱來讓他們「該走時就走」。
邱顯比提及，「很多人常低估退休後的開銷，最常見的是只估計食衣住行，卻忘了年老後的醫療照顧費用，及滿足其他心靈需求，如娛樂花費、旅遊花費等。」
一份家計調查也顯示，家裡老人實際每月醫療支出超過4400元，問卷卻發現，55歲以上老人認為，每月用在醫療的開銷只需1000多元，明顯低估。
他表示，退休費用要盡早打理，且愈年輕布局，經濟壓力愈小。舉例來說，35歲時，夫妻每月提撥1萬元進行退休理財，以年報酬率10％為例，累積到60歲退休，約獲得1,200萬元養老金；若等到10年後，45歲才開始投資，即使每月投資金額提高至2萬元，60歲仍難以累積到1000萬元。從此可看出，愈年輕打理退休金，愈有保障。
且以年報酬率10％來計算，可能太樂觀，根據一般年報酬率的估計，是以銀行存款利率（目前約2％），加上基金股票等理財報酬率（約是5～7％），年報酬率最好設定在6～8％較為合理。如此一來：
1. 以年報酬率6％來算：35歲開始每年存1萬到60歲，可累積550萬元的老本。如果45歲才開始存錢，每年存2萬元，到60歲，只存465萬元。
2. 以年報酬率8％來算：35歲開始每年存1萬到60歲，可累積731萬元的老本。如果45歲才開始存錢，每年存2萬元，到60歲，只存543萬元。
趁早打理財務 分散投資風險
前民視財經組召集人郎亞玲表示，根據她的採訪經驗，很多理財專家都推崇基金累積財富的能力，也要求要趁早打理財富，因時間是很厲害的複利。
她說，「如果是長期投資，基金的手續費慢慢扣較沒感覺，且能把握各家銀行因競爭推出的低手續費或零手續費，長期投資較不需考慮停損或停利點」。因此，很多理財專家會建議民眾「定期定額」的投資，雖然投資時間拉長，但風險比股票低，且基金經理人比一般民眾來得專業，所以，定期定額的普遍報酬率會比一般人平均投資報酬率來得高！
邱顯比也呼應此說法，除非基金投資的地區發生特別事故，否則投資時間拉長，獲利機會也較大，但他提醒，「打理退休基金，最重要的是分散風險。」他提出「100法則」，也就是用100減去目前的年齡，即顯示「可積極投資高風險產品的投資比重」。
例如：陳小姐37歲，那麼她有63％的投資比重（100-37=63）可放在風險高的投資，如股票；其餘37％放在風險低的投資，如定存、債券等。由此可知，年紀愈大才開始投資，主要投資愈會偏重低風險的投資項目，但無論如何，一定要注意「分散投資」。
隨著國內生育率逐年降低、國人平均餘命不斷延長，以後退休生活的打理布局更是重要，邱顯比說，「想像一下，如果有天，人能活200歲，85歲就退休，剩下的日子比工作時間還長，現在不好好布局退休生活，不是很恐怖嗎？」
退休需求怎麼算？
台灣大學財金系教授邱顯比以「所得替代率」來解釋退休後的需求。所謂「所得替代率」，是以「退休後每月所得」當分子，以「退休前的每月所得」當分母，除去後的百分比就是「所得替代率」。
所得替代率（％）＝退休後每月所得 X100
退休前的每月所得
台灣的公教人員因保障較高，如果是領月退俸，所得替代率大概是七～八成；但台灣一般勞工或民營企業服務的人士，所得替代率約四成，也就是其他比例須靠投資來彌補。以中華民國退休基金協會估計，「所得替代率須到六成以上，退休生活才能過得較舒適」。所以，退休除了要考慮心情調適，仍須審慎考量經濟狀況。
