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首頁 熟齡照護 退休準備 55歲前從工作出走,需要什麼當後盾?

55歲前從工作出走,需要什麼當後盾?

出處/ 2007年12月號/第256期 2018-01-15
採訪整理/ 陳珮潔、圖/PEXELS
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不少現代人為追求高品質、高享受的生活,常一領到薪水就買名牌行頭或吃喝玩樂,淪為月光族,更別說有餘錢投資未來……但少了健康和財務當後盾,退休後想環遊世界或追求夢想,可能終將成為泡影!「我退休後想環遊世界!」「我退休後想搬到鄉下種花養鳥,過清靜的生活!」退休,多麼令人嚮往的日子!不用再面對忙碌的工作、不必再擔心孩子的學業,可以擁有完全屬於自己的生活。可是,要過這樣的生活,你準備好了嗎?

 

專攻老人學的郭慈安是美國加州大學洛杉磯分校講師,同時也在美國比佛利山市政府擔任義工管理的主任,她表示,退休的規劃可分為生理、心理及財務3大區塊,依據這3項平衡規劃才能擁有快樂的退休生活。

根據內政部統計,2006年國人平均餘命,男性為74.57歲,女性為80.81歲,若想提前至50歲就退休,男性至少要準備25年的生活費用,而女性則要準備30年的生活費用。也有人預估,到2035年,平均餘命會長達104歲,如果你只準備25年的生活費用,後面的30年該怎麼辦,可能現在就要開始頭痛了。

考驗1:你存夠醫療基金了嗎?

台灣理財顧問協會秘書長劉凱平指出,無論退休後想遊山玩水,還是想蒔花養鳥,沒有健康的身體就無法達成這些目標。目前台灣的健保為國人的健康做了最基礎的保障,但仔細看看,仍不能符合一般人的基本需要。

健保不給付的項目包括:醫師指示用藥、掛號費、病房差額、住院膳食費、指定醫師費、特別護士費、美容外科手術、非外傷性齒列矯正、不具積極性治療的裝具(如:義齒、義眼、助聽器、輪椅、柺杖等)、人工協助生殖技術、藥癮治療等,以上種種都須由病人自費處理。

其中「醫師指示用藥」,指的是經醫藥專業人員諮詢的藥物,不需醫師開立處方箋,民眾可在藥房藥局自行購買,如普拿疼、立達賜康等,換句話說,多項成藥,如感冒藥、胃藥等,都是患者須自費的藥品。另外,在醫院住院時,如果依健保給付指示,患者將住進3人以上的病房,也就是所謂的健保房,但住院的飲食開銷仍由病人自行支付,若想由健保房換成單人房,病人也得自付差額。

檢視健保不給付的項目,有多項是老年時可能要用到的,如特別護士費、助聽器、輪椅、枴杖等,可見得,有基礎保障的健保外,想要有「無後顧之憂」的退休生活,活用「商業保險」去補強醫療的缺口是必要的步驟。

對策
利用商業保險 填補醫療缺口

保德信人壽執行壽險顧問林佩縝表示,想評估退休後自身醫療所需,「只要將希望的醫療水準扣除健保給付」,就能算出目前需要補足的醫療缺口。例如:你希望將來生病或受傷住院時,能住進單人病房,單人病房的住房費用扣除健保的補貼後產生的差額,就是你保險須貼補的缺口。目前台灣北部大型醫院的單人房差額約4,500~5,000元,中部約3,500~4,000元,南部約2,000~2,500元。

此外,住院的餐飲費用、看護費用,甚至是手術時產生的自費項目,都須包含在健保之外的商業醫療保險內,加上意外險、意外醫療險,才能完整涵蓋疾病、意外傷害時所產生的醫療支出。

考驗2:你存夠退休金了嗎?

劉凱平指出,想在退休前存夠退休金,以退休後再活20年、每月花費3萬元計算,加上其他醫療準備支出,少說也要2千萬元才「勉強」夠用,這還沒加入通貨膨漲或長壽等因素。如果從現在起每月存下3萬元,工作30年就可擁有1,080萬元,距離2千萬元的目標不遠,但問題是,「多少人能每月存下3萬元」?

如果是計劃在銀髮住宅安度餘年,也會有不同的品質、水準的落差,有些高級的銀髮住宅,須先繳交500~600萬元的基金,每月還要繳2萬元的租金。也有些安養中心規定,要先準備30、40萬元的保證金,居住期間每月還要繳2~3萬元,這還不包括雇請看護的費用,萬一子女無力負擔與父母同住、照顧父母,那麼從現在開始就須著手規劃,在退休後1年至少要有70萬元以上的存款,才能達到入住安養中心的最低門檻。

劉凱平提醒,這「70萬元」只是現在的貨幣價值,未來退休後,金額會更高。他說,人類生活的品質不斷往上走,30年間的物價水平可提高至3~13倍之多。

這樣看來,除了富豪之外,一般人是難以達到所謂的「提前退休」,但其實想要提前退休,說容易不容易,說難也不是非常難。林佩縝表示,許多人以目前薪資估算未來所需,不如以「未來所需」估算實際退休的經濟需求。

對策1
多存一筆「高品質生活費用」

許多人認為20~30年後,退休了,房貸清償了,子女也從學校畢業進入社會工作,父母可能也已離世,因此只有每個月的基本需求支出,卻忽略退休生活中,最可能造成壓力的「醫療費用」和「娛樂費用」。

想詳細估算出最合理的退休金,林佩縝建議,要好好列表計算,最好再加上一項「高品質生活費用」,像是不定時出國旅遊,買張舒適但昂貴的按摩椅等。這筆費用應可隨時活用應急,若孩子沒照預期進入社會就業,希望繼續攻讀研究所時,也可派上用場。

對策2
讓投資理財退而不休

愈早規劃退休,退休生活愈臻完美。如果能在25歲就開始規劃退休,從每個月薪水中,規劃一部分投資,一部分保險,在30、40年後就能擁有一筆可觀的錢作為退休老本。劉凱平指出,許多保單也含有投資理財的項目,讓部分保費可轉投資基金或股票,同樣也是經營退休金的好方法。

在投資理財方面,也要秉持「退而不休」的精神,讓你的退休金繼續投資,不過,退休後對於風險承受能力較低,所以理財應考慮穩健的保本型基金,或較保守的平衡型基金作為投資重點,讓退休金能持續產生收益。

也有人利用保險來規劃人生各階段所需,當然也包括退休。林佩縝以自己為例,她在33歲時就規劃,希望在60歲退休,同時在退休後,每月有5萬元可使用,因此,她開始每月支付15,000元的保險費,投保年金保險。如果等到現在40多歲後,才開始規劃退休理財,可能每月須支付5萬塊,才能達到同樣的退休條件。

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