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首頁 熟齡照護 退休準備 除了勞退,還能靠什麼養老

除了勞退,還能靠什麼養老

出處/ 2007年12月號/第256期 2018-01-13
採訪整理/ 吳燕玲、圖/PEXELS
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沒有錢卻活得很長,對退休的人而言,是最恐怖的一件事!根據調查,退休後,有44%的人最擔心「錢不夠用」,若錢真的不夠用,人人期待的退休夢想,到底是精彩生活的開始,還是另一場人生惡夢的開場?每每看到電視上出現綠色山林中白牆紅瓦的洋房,總夢想自己退休後,一定要過著像彼得.梅耶在《山居歲月》裡一樣悠閒的步調,以慰勞自己辛苦大半輩子的生活……但看看銀行的存款,你覺得足夠支應退休後20年的開支嗎?
 
 
許多人早已不奢求「養兒防老」,養兒,只求孩子未來有能力照顧好自己,至於父母本身,則「自求多福」。依照目前的勞退新制,雖然上班族不用擔心未來會領不到退休金,但這筆退休金,真的夠讓自己過個無虞的退休生活嗎?
 
靠勞退制度養老
一天生活費不到10元
 
以目前社會新鮮人起薪2.5萬元來算,若每年薪資成長3%,即便雇主每月提撥6%,按照勞退基金規定2年期定存利率,約2%來計算,就算工作35年,屆時領到的退休金只有151萬!
 
如今國人男性平均壽命是74.57歲,女性是80.81歲,加上生技醫療日新月異,等到65歲退休時,相信再活20年沒有問題,這筆勞退基金如果要支應退休生活,每年只有3.4萬元,換算下來,一天只有9.3元能花。
 
9.3元?買個麵包都不夠!這樣的日子怎麼活?況且每個人的生涯中,不同階段都有不同的需求,25歲踏入職場,30歲不少人要考慮結婚,既然要結婚,也得準備買房子,加上孩子出生後,其教育基金與房貸兩頭燒,還有餘力為自己準備退休金嗎?
 
養一個孩子到出社會
至少500萬
 
「養一個孩子至少要500萬!」南山人壽理財規劃師蔡聖裕說:「這講法絕對不誇張。」他計算,以目前雙薪家庭的情況來看:
孩子一出生就給保母帶,一年至少24萬。
孩子4歲後上幼稚園,就讀私立幼稚園一年要20萬4,000元。
孩子7歲上小學,就讀公立小學加安親班,一年至少9萬9,200元。
國中開始,若補習一科,學費加補習費,一年也要5萬4,000元。
上公立高中加上單科補習費,一年需需3萬7,000元。
考上私立大學,一年學費至少10萬4,000元
到國外攻讀碩士,一年至少130萬元。
 
加總起來,培養一個孩子到他出社會,至少需521萬6,200元!如果多上個才藝班、多買些玩具、多補習一科,或從小就唸私立學校直到大學,這筆費用當然不止於此。
 
此外,想定居在台北縱然大不易,但每個結婚的人,總希望有個自己的家,以目前台北市房屋售價每坪30萬元,若想買一個30坪、供3人居住的小康之家,以20年還款期,平均年利率3%計算,900萬的房子,頭期款三成要270萬,房貸1年支出也要40萬。
 
 
肩扛子女教育費、房貸
怎麼從夾縫中存退休金?
 
如果一個人在30歲結婚,婚後2年生了一個孩子,希望能買一幢30坪,約900萬元的房子供一家3口居住,在兼顧房貸、子女教育基金的家庭責任需求後,如何規劃他們的退休金,以保障在65歲退休後,仍有富足無虞的退休生活直到85歲壽終正寢?
 
模擬案例
以30歲的A先生,月薪4萬元為例,如果以薪水增加幅度每年3%計算,在雙薪家庭中,妻子的月薪3萬5,000元。假使在家庭需求與子女的教養上,妻子需負擔比丈夫更多的責任,在此模擬狀況中,妻子選擇較輕鬆、壓力不太大的工作,其薪水不因時間而增加,一直維持在3萬5,000元,直到65歲退休。那麼A先生在子女教育、房貸支出、投資理財及生活需求上,該如何分配,才能存夠退休金?
 
假如A先生
30歲開始理財
 
在購屋需求上,蔡聖裕說,年輕夫婦想購屋,沒有家長支持的話,需先存一筆頭期款,新婚初期可能要先租屋,以租金1個月2萬元計算,1年就是24萬元。
 
僅提撥薪水的30%理財
因此,在家庭的財務規劃上,他建議:「如果A先生30歲開始理財,建議以薪水的30%用於理財投資上,生活支出占60%,包含每月家庭開支、房屋租金、子女教育費用、緊急預備金等,其餘的10%用於保險規劃,做為風險趨避支出,保護上述90%的資產。」
 
家用支出上,若每月1萬5,000元,每年以3%幅度持續增加,如此一來,第1年,A先生的家庭在扣掉各種支出與投資金額後,仍餘20萬左右的存款;蔡聖裕說:「不管投資或其他花費,都應留有一部分存款,因應生活中臨時出現的支出;而這筆存款在日後A先生保險支出增加,或有不足資金需求時,亦可提出因應。」
 
生活花費放在最後
蔡聖裕強調,家庭在做財務規劃時,最忌「把生活花費放在前面」,「想花的錢都花掉了,才把剩餘的錢拿來投資,這樣投資的金額一定會變少,因許多錢就在不知不覺中花掉了;相反地,每個月拿到薪水後,先把理財支出視為必要支出,連同房貸或房租先扣掉,所餘的錢才拿來花用,無形中可替自己省下不少不必要的花費,也不會讓投資金額減少。」這樣的紀律,才是替自己累積財富最有效的方法。
 
追求「高風險、高報酬」基金
至於投資的年報酬,蔡聖裕建議,年輕時,因手頭上的資金不多,所以風險承受度較大,可追求「較高風險、高報酬」的基金,以定期定額方式來理財;故他設定A先生的投資策略:
 
30~35歲,年報酬設定在20%。
36~45歲,年報酬為15%。
46~55歲,年報酬為12%。
56~65歲,年報酬為8%。
 
等到65歲退休時,「累積的基金主要是保障退休後的生活,此時,投資以保本為前提,只要能抗通膨即可。」故65歲後,他把年報酬設定在3%。
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