除了勞退，還能靠什麼養老

 

 

許多人早已不奢求「養兒防老」，養兒，只求孩子未來有能力照顧好自己，至於父母本身，則「自求多福」。依照目前的勞退新制，雖然上班族不用擔心未來會領不到退休金，但這筆退休金，真的夠讓自己過個無虞的退休生活嗎？

 

 

以目前社會新鮮人起薪2.5萬元來算，若每年薪資成長3％，即便雇主每月提撥6％，按照勞退基金規定2年期定存利率，約2％來計算，就算工作35年，屆時領到的退休金只有151萬！

 

如今國人男性平均壽命是74.57歲，女性是80.81歲，加上生技醫療日新月異，等到65歲退休時，相信再活20年沒有問題，這筆勞退基金如果要支應退休生活，每年只有3.4萬元，換算下來，一天只有9.3元能花。

 

9.3元？買個麵包都不夠！這樣的日子怎麼活？況且每個人的生涯中，不同階段都有不同的需求，25歲踏入職場，30歲不少人要考慮結婚，既然要結婚，也得準備買房子，加上孩子出生後，其教育基金與房貸兩頭燒，還有餘力為自己準備退休金嗎？

 

 

「養一個孩子至少要500萬！」南山人壽理財規劃師蔡聖裕說：「這講法絕對不誇張。」他計算，以目前雙薪家庭的情況來看：

 孩子一出生就給保母帶，一年至少24萬。

 孩子4歲後上幼稚園，就讀私立幼稚園一年要20萬4,000元。

 孩子7歲上小學，就讀公立小學加安親班，一年至少9萬9,200元。

 國中開始，若補習一科，學費加補習費，一年也要5萬4,000元。

 上公立高中加上單科補習費，一年需需3萬7,000元。

 考上私立大學，一年學費至少10萬4,000元

 到國外攻讀碩士，一年至少130萬元。

 

加總起來，培養一個孩子到他出社會，至少需521萬6,200元！如果多上個才藝班、多買些玩具、多補習一科，或從小就唸私立學校直到大學，這筆費用當然不止於此。

 

此外，想定居在台北縱然大不易，但每個結婚的人，總希望有個自己的家，以目前台北市房屋售價每坪30萬元，若想買一個30坪、供3人居住的小康之家，以20年還款期，平均年利率3％計算，900萬的房子，頭期款三成要270萬，房貸1年支出也要40萬。

 

 

 

如果一個人在30歲結婚，婚後2年生了一個孩子，希望能買一幢30坪，約900萬元的房子供一家3口居住，在兼顧房貸、子女教育基金的家庭責任需求後，如何規劃他們的退休金，以保障在65歲退休後，仍有富足無虞的退休生活直到85歲壽終正寢？

 

以30歲的A先生，月薪4萬元為例，如果以薪水增加幅度每年3％計算，在雙薪家庭中，妻子的月薪3萬5,000元。假使在家庭需求與子女的教養上，妻子需負擔比丈夫更多的責任，在此模擬狀況中，妻子選擇較輕鬆、壓力不太大的工作，其薪水不因時間而增加，一直維持在3萬5,000元，直到65歲退休。那麼A先生在子女教育、房貸支出、投資理財及生活需求上，該如何分配，才能存夠退休金？

 

 

在購屋需求上，蔡聖裕說，年輕夫婦想購屋，沒有家長支持的話，需先存一筆頭期款，新婚初期可能要先租屋，以租金1個月2萬元計算，1年就是24萬元。

 

因此，在家庭的財務規劃上，他建議：「如果A先生30歲開始理財，建議以薪水的30％用於理財投資上，生活支出占60％，包含每月家庭開支、房屋租金、子女教育費用、緊急預備金等，其餘的10％用於保險規劃，做為風險趨避支出，保護上述90％的資產。」

 

家用支出上，若每月1萬5,000元，每年以3％幅度持續增加，如此一來，第1年，A先生的家庭在扣掉各種支出與投資金額後，仍餘20萬左右的存款；蔡聖裕說：「不管投資或其他花費，都應留有一部分存款，因應生活中臨時出現的支出；而這筆存款在日後A先生保險支出增加，或有不足資金需求時，亦可提出因應。」

 

蔡聖裕強調，家庭在做財務規劃時，最忌「把生活花費放在前面」，「想花的錢都花掉了，才把剩餘的錢拿來投資，這樣投資的金額一定會變少，因許多錢就在不知不覺中花掉了；相反地，每個月拿到薪水後，先把理財支出視為必要支出，連同房貸或房租先扣掉，所餘的錢才拿來花用，無形中可替自己省下不少不必要的花費，也不會讓投資金額減少。」這樣的紀律，才是替自己累積財富最有效的方法。

 

至於投資的年報酬，蔡聖裕建議，年輕時，因手頭上的資金不多，所以風險承受度較大，可追求「較高風險、高報酬」的基金，以定期定額方式來理財；故他設定A先生的投資策略：

 

 30～35歲，年報酬設定在20％。

 36～45歲，年報酬為15％。

 46～55歲，年報酬為12％。

 56～65歲，年報酬為8％。

 

等到65歲退休時，「累積的基金主要是保障退休後的生活，此時，投資以保本為前提，只要能抗通膨即可。」故65歲後，他把年報酬設定在3％。