人的一生中，有3件事是無法預知的，何時會生病？何時會發生意外？何時會死亡？若這些事不小心發生，怎麼做才能保障自己與家人的未來？目前國人的保險投保率已高達175％，平均每人有近2張保單，但根據保險公司調查，台灣仍有1,250萬人認為自己的保障不足，還想再投保。
舉例來說，W先生在30歲結婚，婚後2年生了一個孩子，希望能買一幢30坪，約900萬元的房子供一家3口居住，眼看子女教育基金、房貸支出都是肩上責任，但天有不測風雲，萬一哪天自己生病無法工作，或發生意外離開人世，難道繳不起房貸的房子要拍賣？孩子不唸書要去當童工嗎？到底W先生在保險上，該如何規劃，才能保障自己與親人的未來？
若手頭緊
不妨考慮「定期型壽險」
一般人的保險組合，通常是以「終身型壽險」作為主險，再附加「定期型的醫療險、意外險」等。南山人壽理財規劃師蔡聖裕指出，傳統的終身型壽險主要功能是在身故後，受益人才可獲得理賠，即使現在有所謂的「生前給付」，也要經醫師診斷僅餘6個月左右的生命，才能請領。
因此，購買「終身型壽險」要先思考的是，你希望留多少錢給子女，或是有龐大資產者，想運用保險的避稅功能把錢留給子女，否則，他建議經濟壓力大者，可選擇保費較低的「定期型壽險」。
因人生中，最大的責任階段是在35～55歲，這段期間，子女還小，加上房貸未繳清，若發生意外，不能不考慮家庭的需求；等到55歲後，房貸已繳完，子女也超過20歲，我們對家庭的責任也逐漸減輕，這時保障就不需那麼多！畢竟終身型壽險的保費比定期型壽險貴10倍左右。
即使以保費較低的定期型壽險來計算，蔡聖裕也不主張，保戶要保到家庭年收入的10倍，如此之多。事實上，許多人在思考保險需求時，是以「家庭收入突然中斷，至少還有5年的生活費能緩衝」這樣的概念來規劃定期型壽險的保額。
不想醫療保障75歲後就消失
建議考慮「終身型醫療險」
針對醫療需求，蔡聖裕則主張，若經濟狀況許可，建議購買保費較貴的「終身型醫療險」，畢竟現代人的壽命增長，「一般保險公司所銷售的定期型醫療險大概保障只到75歲上下，而現在的健保有許多部分不給付，為了老年的醫療需求，終身醫療還是好一點。」
針對這種情況，蔡聖裕建議，W先生可購買3個定期型壽險，配置如下：在30～50歲，買20年期500萬的定期壽險，51～65歲，買15年期300萬的定期壽險，另外在家庭責任最沈重的35～55歲間，加一個20年期300萬的定期壽險；如此一來，保障的總額隨著家庭責任的增加而增多，再依責任的減少而遞減，呈現一個金字塔狀，相應的保費也隨之調整。
在醫療需求上，由於終身型醫療險的保費較高，故蔡聖裕建議經濟負擔重者，可分次購買2個小額的終身型醫療險，如：先在30歲時購買一個保額50萬元，20年繳費期的終身型醫療險，等到經濟情況較寬裕，也就是約45歲時，再增購一個50萬元20年繳費期的終身型醫療險，這樣到了65歲，健康狀況愈走下坡，愈需要醫療保健的需求時，就擁有100萬額度的終身醫療險，以補充年老後的醫療開支。
在保額分配上，丈夫是家庭的經濟支柱，所以主要保險可集中在丈夫身上；至於妻子與子女的保額，由於非家中經濟主要來源，故不需要那麼多，可由妻子的薪水支應。要注意的是，終身型保險切忌中斷繳費，故一開始規劃保險支出時，就需衡量自身未來20年的繳費能力，唯有持續保險，直到期滿，保障才能完整。
壽險總額保多少才夠？
保險界有所謂的「雙十定律」，也就是保險費用占家庭年收入的10％，但總保額為家庭年收入的10倍。以年收入150萬元的雙薪家庭而言，每年的保費約15萬元，足以規劃出一家3口所需的定期壽險、醫療保險等基本保障，但南山人壽理財規劃師蔡聖裕不諱言，「若總保額要達到1,500萬元，每年所支出保費相當驚人！很多家庭負擔不起。」因此，保險界也提出所謂的「家庭需要法」與「生命價值法」，提供客戶參考其保險規劃。
「家庭需要法」：指的是一個人死亡，家人欲維持其生活水準所需要的費用。
「生命價值法」計算方式：（個人年收入—個人年支出）X（預定工作退休年齡—目前年齡）=應投保的總金額。也就是你的壽險總額。
